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保額更高/保障更廣/保費更低
實例解讀理財藝術與香港保險的優勢和特點
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一份重大疾病保險可以將未來昂貴的治療費用轉嫁給保險公司，讓風險來臨時可以得到及時的救治，讓孩子不會因為沒錢治病而承受病魔的侵害！
7月24日，北京晚報用半個版的篇幅，專門為重疾險“月臺”。文章說，每年給汽車買保險花上三五千，如果不出險，保費也不會退還。而每年三五千給自己買重疾險的人數，遠遠低於給汽車買保險的人。車上路尚有保險，而滿街沒有保險“裸奔”的人卻比比皆是。
買車、買房、買保險已經成為國際中產階層的“標配”，特別是保險，對於處於上有老下有小的中間一代來說，更為必須。重疾險是除了意外險後第一份應該擁有的保險。
北京晚報版面截圖
為啥要買重疾險？
重疾險即重大疾病保險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。
很多諮詢者最常見的問題是，要是家裡有萬存款，啥病都能看了，還需要重疾險嗎？其實這是個誤區。得了重疾會在較長一段時間內嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活。
此類疾病需要進行較為複雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫療費用；有的會持續較長一段時間，甚至是永久性的。所以，重大疾病和我們通常意義所理解的疾病並不是一個概念。
何況，家裡的存款是家庭應急和儲備用的，如果家裡的頂樑柱一旦不幸罹患重大疾病，除了要花一大筆錢治病外，未來賺錢的能力也會打折扣，這時候，就需要一份重疾險保障家人的生活。就算家裡有萬存款，因病動用家庭儲備金也會影響未來的生活品質，這類因病返貧的例子並不少見。
惡性腫瘤自費比例達90%
癌症，就是重大疾病定義裡面的第一種疾病，也被稱作惡性腫瘤。用一個公式表示：重大疾病=癌症+其他重疾(N種)。重大疾病所包含的種類雖多，但惡性腫瘤的理賠率是第一位的。全國腫瘤登記中心發佈年年報，年報顯示目前我國每年新發癌症病例約為萬例，平均每天確診人，每分鐘就有6人被診斷為癌症，平均10秒鐘就有一人確診。每年因癌症死亡病例達萬例。
其中，結直腸癌、男性前列腺癌、女性乳腺癌、甲狀腺癌、宮頸癌發病率仍呈上升趨勢；食管癌、胃癌、肝癌發病率下降，但肺癌發病率和死亡率變化不大，仍居我國發病率死亡率首位。男性前列腺癌發病率明顯上升。年報顯示，肺癌約占男性癌症發病率的四分之一，居首位；而位居女性癌症發病率第一位的是乳腺癌。
有社保就夠了嗎？
可是很多人並不瞭解，一旦不幸罹患惡性腫瘤，自費的比例將高達90%。資料顯示，惡性腫瘤平均治療費用達到15萬至50萬元。在腫瘤專科醫院，自費藥的比例甚至高達90%。因此，儘管不少人擁有基本醫療保險和大病保險，但是補充一份重疾險依舊必要。與社保“生病—治療—憑票報銷”不同，重疾險具有“確診即可獲賠”的保障功能，由於無需“憑票報銷”，因此也不存在患者最為擔心的自費藥費用高，報銷不了的問題。
重疾險保額多少才算夠？
早些年如果您投保重疾險，不少行銷員一定推薦您買20萬至30萬保額的重疾險。不過，這幾年，很多保險代理人會推薦50萬保額以上的重疾險。事實上，如果有能力，應該盡可能高額投保。
《CancerStatisticsinChina,》報告顯示，從年至年，男性發病率較為穩定，每年增長0.2%，而女性年增長為2.2%，呈顯著增長態勢。而死亡率則分別年降低1.4%和1.1%。這說明重疾發病率越來越高，但生存率也越來越高。
一旦身患癌症，就要付出巨大的金錢代價。如果能獲得良好的治療，最先進的藥品，完全有可能在身患重症下，提高生活品質，延長生命。但這一切，需要很大的開銷。
保險業內人士告訴記者，重疾險至少需要萬才夠。這並不是憑空而定，而是根據目前重大疾病醫療所需要的費用構成而得出的結論。治療、康復和彌補收入的損失，都需要考慮。
比如要得到良好的治療，費用至少準備40萬。在治療大病的過程中，有許多檢查治療專案、療效好副作用小的藥品都是自費藥，社保不會報銷的。美羅華是醫生必推薦的治療淋巴瘤的藥物，其單支價格在2.5萬左右，5支一個療程。治療腎癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3萬，需要持續服用到患者不能臨床受益為止。腫瘤科大夫也認為，一個人得了癌症至少需要40萬的醫藥費才夠。
此外，良好的康復費用需要20萬至40萬。重大疾病治療費用中三分之一是直接費用，三分之二是間接費用。大病治療這段時間裡，需要有人照顧，營養更要跟上，這時護理費與生活費是很高的。像腦中風後遺症這種“發病率高、致殘率高、死亡率高、復發率高、併發症多”的重疾，這樣的病症在得到精心的醫治和照顧下一般也能生存十年，所花的護理費約在36萬（每月元），生活費約36萬（每月元）。
此外，一個人在發生重大疾病的時候，對家庭最大的影響是：收入中斷、花錢不斷。收入越高的人，一旦患病，對家庭的生活水準、子女教育規劃、未來養老都有很大影響。
對醫療費用的認知，還要考慮到因重大疾病造成的收入損失，給家庭帶來的影響。您的重大疾病保險買夠了嗎？
人一生患重大疾病的可能性有72%！但別擔心醫療技術發達的今天，重大疾病的治癒緩解率不低於90%。有人說得了重大疾病不可怕，可怕的是高昂的醫療費用。又有人說高昂的醫療費不可怕，可怕的是你沒有買“重疾險”。
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